לכל אחד ואחת מאיתנו צריכה להיות (לפחות) מטרה אחת גדולה וחשובה – יצירת חיסכון לטווח ארוך שישמש אתכם בגיל הפרישה או כדי לקנות משהו יקר שאתם צריכים. זה הזמן לבדוק את המצב הכלכלי האישי שלכם ולבנות אסטרטגיה נכונה לקראת הגשמת המטרה הזאת.
הגדרת יעדים ומטרות לחיסכון לטווח ארוך
הצעד הראשון והחשוב ביותר בתהליך של חיסכון לטווח ארוך הוא הגדרת יעדים ומטרות ברורים. בלי יעד מוגדר קשה יותר לתכנן את הצעדים שלכם ולהתמיד בתוכנית לאורך זמן. הגדרת היעדים מאפשרת לכם להתאים את אסטרטגיית החיסכון, לבחור את המסלולים המתאימים ביותר ולעקוב אחר ההתקדמות שלכם לעבר המטרה. יש יעדי חיסכון רבים ומגוונים שאתם יכולים לבחור בהם, למשל רכישת דירה, חינוך והשכלה גבוהה לילדים, חיסכון לגיל פרישה, הקמת עסק עצמאי, טיולים ונופש משפחתי או רכישה גדולה אחרת כמו רכב. חשוב לזכור שיש גם יעדי חיסכון לטווח קצר בחיים של כל אחד ואחת, ואסור להזניח אותם כדי לא לפגוע ברמת החיים הכוללת שלכם.
כיצד להתאים את היעדים למצב הכלכלי האישי?
לאחר שהגדרתם את היעדים האישיים שלכם, חשוב לבחון אותם אל מול המצב הכלכלי האישי, ולראות איך תוכלו ניתן ליצור תוכנית חיסכון ריאלית. אתם צריכים להביא בחשבון את ההכנסות השוטפות, ההוצאות הקבועות, חובות קיימים וצפי לשינויים עתידיים. בהתאם לכך תוכלו לחלק את ההכנסה הפנויה בין היעדים השונים ולקבוע סדר עדיפויות. כשמדובר בנושא של פוליסת חיסכון – השוואה נכונה בין האפשרויות השונות תעזור לכם למצוא את התוכנית המתאימה ביותר עבורכם, שתאפשר לכם להגשים את היעדים שהצבתם תוך שמירה על איזון פיננסי בהווה.
אפשרויות חיסכון לטווח ארוך
קיימות מגוון רחב של אפשרויות חיסכון המתאימות למטרות שונות ולטווחי זמן ארוכים. הינה סקירה קצרה של המסלולים העיקריים הקיימים בשוק של חיסכון לטווח ארוך:
- קופות גמל וקרנות השתלמות – קופות גמל וקרנות השתלמות הן כלי חיסכון פופולריים בזכות היתרונות המיסויים שהם מעניקים. הפקדות שוטפות לאורך שנים מאפשרות צבירת סכום נאה, והרווחים על ההשקעות פטורים ממס. עם זאת, יש לשים לב למגבלות המשיכה כדי שתוכלו ליהנות מההטבות האלו ולא לשלם מס רווחי הון, העומד על 35% מסך כל הרווחים שלכם
- ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה – המוצרים הפנסיוניים נועדו לספק הכנסה חודשית קבועה לאחר הפרישה מעבודה. החיסכון נצבר מהפקדות של המבוטח וגם של המעסיק (אם אתם שכירים) לאורך שנות העבודה, כאשר חלק מהכספים מופנים לרכיב ביטוחי כמו נכות או מצב סיעודי
- תוכניות חיסכון בבנקים – מרבית הבנקים מציעים מגוון תוכניות חיסכון, המתאימות לטווחים של כמה שנים. היתרון המרכזי הוא הנזילות הגבוהה של הכספים ואפשרות המשיכה בכל עת. עם זאת, התשואה בתוכניות אלו נמוכה יחסית
- חיסכון באפיקי השקעה אלטרנטיביים – אפיקי השקעה לא שגרתיים כמו נדל"ן, קרנות גידור או מטבעות דיגיטליים מושכים יותר ויותר משקיעים המחפשים תשואה עודפת. חשוב להדגיש שמדובר בהשקעות מורכבות, הדורשות ידע מתאים והבנת הסיכונים הכרוכים בהתנהלות בשווקים האלה. כדאי לשלב אפיקים אלו באופן מדוד ומושכל כחלק מתיק חיסכון מגוון
תוכלו לקרוא עוד מידע על האפשרויות שלכם לחיסכון לטווח ארוך, תשואות מול סיכונים וכל מה שרציתם לדעת באתר לירות המגזין. לחצו על הקישור כדי להגיע למקום הנכון לקרוא על השקעות וחסכונות.
אסטרטגיות לניהול נכון של תיק החיסכון
לאחר שבחרתם את אפיקי החיסכון המתאימים לכם, חשוב ליצור אסטרטגיה נכונה לניהול התיק לטווח הארוך. אסטרטגיה חכמה ונכונה מאזנת בין פיזור הסיכונים לבין הגדלת התשואה הפוטנציאלית.
- פיזור סיכונים והשקעה בכמה אפיקים – כלל ברזל בחיסכון הוא לא להניח את כל הביצים בסל אחד. פיזור ההשקעות על פני כמה אפיקים מקטין את החשיפה לתנודות חדות באפיק מסוים. שילוב של אפיקים סולידיים כמו אג"ח ממשלתי לצד אפיקים מניביים יותר כמו מניות יכול ליצור איזון אופטימלי בתיק
- התאמת הסיכון לפרופיל החוסך – רמת הסיכון שאתם מוכנים לקבל על עצמכם משתנה בהתאם לגיל, למצב המשפחתי וליעדים הפיננסיים שלכם. ככל שזמן החיסכון ארוך יותר תוכלו להגדיל מעט את רכיב הסיכון ולשפר את פוטנציאל התשואה. עם ההתקרבות ליעד השימוש בחיסכון מומלץ להקטין סיכונים ולהעדיף יציבות על פני תשואה גבוהה
- מעקב שוטף ועדכון האסטרטגיה במידת הצורך – שווקים פיננסיים הם דינמיים מטבעם, ועל כן חשוב לבצע בקרה שוטפת על מצב תיק החיסכון שלכם. מומלץ להיפגש עם יועץ השקעות אחת לתקופה, לבחון מחדש את היעדים והצרכים שלכם, ולעדכן במידת הצורך את האסטרטגיה ואת תמהיל האפיקים בהתאם
מיסוי ותמריצים לחיסכון ארוך טווח
כדי לעודד אזרחים לחסוך לטווח ארוך, המדינה מעניקה הטבות מס ניכרות על חלק מאפיקי החיסכון. חשוב להכיר את ההטבות הרלוונטיות למסלולים השונים כדי למקסם את התועלת הכלכלית.
- הטבות מס בגין הפקדות לחיסכון פנסיוני – המדינה מעניקה הטבות מס על הפקדות של עובדים ומעסיקים לקופות גמל, לקרנות פנסיה ולביטוחי מנהלים. ההפקדות מוכרות כהוצאה מוכרת, ובכך מקטינות את החבות במס הכנסה. בנוסף, הרווחים הנצברים על ההפקדות פטורים גם הם ממס רווחי הון. שילוב של שני היתרונות הללו מייצר תשואה עודפת ניכרת לחוסכים לאורך שנים
- פטור ממס רווחי הון בחלק מהמוצרים – חוץ מהחיסכון הפנסיוני, יש עוד כמה אפיקים הנהנים מפטור מלא או חלקי ממס על הרווחים. בין האפיקים הפופולריים ביותר בקטגוריה זו נמצאים קופות גמל וקרנות השתלמות, קרנות נאמנות וניירות ערך
לסיכום
ניהול נכון של תיק חיסכון לטווח ארוך, תוך מינוף חכם של הטבות המס הקיימות, יכול להגדיל מאוד את החיסכון הפנוי שיעמוד לרשותכם בעתיד, ולאפשר לכם לממש את היעדים והחלומות שלכם.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
